Asigurare auto RCA - Totul despre asigurarea RCA obligatorie

Fiecare șofer a auzit măcar o dată de RCA. Pentru cei mai mulți proprietari de vehicule, este unul dintre cele mai predictibile repere la fiecare reînnoire a actelor mașinii: fără RCA, nu poți circula. Mai mult, fără RCA nu poți nici înmatricula, nici obține numere roșii, nici trece ITP-ul. Totuși, ce presupune cu adevărat această poliță care pare să stea la baza oricărui drum sigur pe șoselele din România?

Ce înseamnă, de fapt, asigurarea RCA

RCA (Răspundere Civilă Auto) este denumirea asigurării obligatorii pentru autoturisme, prevăzută de Legea 132/2017, menită să acopere daunele materiale și vătămările corporale sau decesele provocate terților în urma unui accident pentru care șoferul asigurat este responsabil. Altfel spus, nu acoperă pagubele propriului vehicul, ci îi protejează pe ceilalți participanți la trafic afectați de un accident produs din vina ta.

Această poliță stă la baza unui sistem de solidaritate financiară. Nu are importanță dacă cel vinovat are sau nu bani pentru despăgubiri: victima va primi suma cuvenită direct de la asigurătorul RCA, până în limitele legale stabilite. Astfel, nu doar că protejezi pe ceilalți, ci te protejezi și pe tine de riscul unor sume colosale pe care altfel ar trebui să le suporți personal.

Obligatoriu pentru orice vehicul

Orice vehicul supus înmatriculării sau înregistrării, care circulă pe drumurile publice din România, trebuie să dețină RCA. Această obligație se aplică autoturismelor, motocicletelor, autoutilitarelor, remorcilor, tractoarelor rutiere și chiar tramvaielor, dar nu și vehiculelor trase sau împinse manual, bicicletelor sau vehiculelor cu tracțiune animală.Proprietarul sau deținătorul legal este responsabil de existența unei polițe RCA valabile.

Neîndeplinirea acestei obligații atrage automat sancțiuni destul de severe, nu doar financiare. Certificatul de înmatriculare și plăcuțele de înmatriculare pot fi reținute pe loc, iar vehiculul nu mai poate fi folosit până la prezentarea dovezii asigurării.

Acoperirile standard ale unei polițe RCA

Este esențial să știi ce acoperă RCA atunci când completezi documentele necesare. Polita îți asigură susținerea financiară pentru reparațiile, tratamentul medical sau despăgubirea victimelor accidentelor produse din vina ta.

Asigurarea auto RCA acoperă în principal:

• Vătămări corporale și deces suferite de persoane terțe (inclusiv pietoni, pasageri sau ceilalți șoferi)
• Pagube materiale produse altor vehicule sau bunuri (ex: mașini, garduri, clădiri)
• Pierderea de folosință a vehiculului păgubit (costul cu închirierea unui autoturism de înlocuire)
• Cheltuieli de proces și expertiză medicală pentru victima accidentului

Limitele maxime de despăgubire sunt actualizate periodic. În prezent, suma maximă pentru daune materiale este de 1.220.000 euro, iar pentru vătămări corporale sau decese – 6.070.000 euro (valorile pot fi modificate prin legislație și sunt calculate în lei la cursul zilei).

Ce NU acoperă asigurarea RCA?

Foarte mulți șoferi fac confuzie între RCA și alte tipuri de asigurări. Polița obligatorie nu acoperă următoarele situații:

• Pagubele produse propriului vehicul (acestea pot fi asigurate doar prin CASCO)
• Furtul, vandalismul sau incendiul autoturismului tău
• Daunele produse intenționat sau în timpul unor acte de război, revoltă, terorism etc.
• Daunele la marfă transportată (pentru autoutilitare, acest risc trebuie acoperit separat)
• Accident fără prejudiciu terț – dacă ești singura victimă, nu se plătește prin RCA
• Evenimente survenite cu vehicul folosit ilegal (ex: permis suspendat, numere false)

În esență, RCA acoperă doar prejudiciile terților, nu și propriile daune sau pierderi.

Cum se încheie o poliță RCA?

Procesul este unul simplu și foarte accesibil pentru oricine. Pentru a contracta asigurarea RCA ai nevoie de:

• Certificatul de înmatriculare (talonul) al vehiculului
• Actul de identitate al proprietarului (sau al utilizatorului)
• În anumite cazuri, permisul de conducere al utilizatorului declarat
• Pentru firme, certificatul de înregistrare plus, uneori, împuternicirea semnatarului

Polița RCA se poate încheia:

• Online, folosind calculatorul RCA de pe troco.ro, unde poți compara rapid ofertele mai multor asigurători și poți încheia polița în câteva minute. Găsești detalii pas cu pas în articolul nostru dedicat despre cum să faci o asigurare pe troco.ro.
• Prin intermediul unui broker de asigurări, fie online, fie la sediul acestuia, unde vei primi consultanță și poți alege cea mai bună ofertă pentru tine.
• Direct la sediul unei companii de asigurări, unde poți discuta cu un reprezentant și poți încheia polița pe loc.

Valabilitatea minimă a unei polițe RCA este de o lună, iar cea maximă de 12 luni. Poți achita polița integral sau în rate prin TBI pentru toți asigurătorii, indiferent de companie. Toți asigurătorii emit polița RCA în format PDF, pe care o vei primi pe email. Pentru mai multe detalii despre achiziția RCA în rate, vezi articolul nostru despre cum poți cumpăra un RCA în rate.

Cine trebuie să apară ca asigurat pe polița RCA?

Pentru persoanele fizice, proprietarul menționat în certificatul de înmatriculare (talon) trebuie să fie trecut pe polița RCA. În cazul persoanelor juridice, polița va fi emisă pe numele companiei, iar în ambele situații se poate indica și un șofer principal, dacă vehiculul este folosit preponderent de altcineva. Este esențial ca datele înscrise să fie corecte și să reflecte situația reală, pentru ca eventualele daune să poată fi soluționate fără probleme. La schimbarea proprietarului, noul deținător trebuie să încheie o poliță RCA pe numele său.

Cum faci dovada RCA pe drumurile publice?

De câțiva ani, polița RCA poate fi prezentată atât fizic (pe hârtie), cât și electronic (pe telefon sau tabletă). Obligația este să deții o formă validă, care poate fi arătată oricând la solicitarea poliției ori la frontieră.

Verificarea valabilității poliței se poate face și online, pe baza de date AIDA/BAAR, unde orice poliță emisă este înregistrată automat de asigurător. Prin acesta, inclusiv instituțiile pot verifica instant situația oricărui vehicul.

RCA în vederea înmatriculării?

Fără dovada unei asigurări RCA active, adică a unei asigurări în vederea înmatriculării, înmatricularea unui vehicul este imposibilă. Autoritățile solicită, la fiecare dosar de înmatriculare (definitivă sau temporară), o poliță RCA valabilă pe numărul de identificare al vehiculului.

Acest lucru se aplică și la obținerea numerelor roșii (provizorii): înainte de a primi plăcuțele roșii necesare pentru testare sau deplasare până la înmatriculare, trebuie să ai RCA pentru numere roșii.

Pentru mai multe detalii, consultă articolul nostru dedicat despre RCA în vederea înmatriculării.

Clasele Bonus-Malus

Un aspect esențial, puțin discutat, dar extrem de relevant la calculul primei RCA este sistemul Bonus-Malus. Acesta reflectă comportamentul rutier și istoricul de daune al asiguratului.

Cum funcționează:

• Dacă nu ai provocat accidente cu despăgubiri în ultimul an, primești un bonus – următoarea poliță e mai ieftină.
• Dacă ai avut evenimente cu plată de despăgubiri, clasa de malus te „pedepseste” cu un preț mai mare la următoarea poliță.
• Există opt clase bonus (reduceri până la 50%) și opt clase de malus (majorări până la 200%), iar trecerea de la o clasă la alta se face anual, în funcție de istoricul personal.

Acest mecanism încurajează prudența, iar istoricul bonus-malus este transferat între asigurători, fiind evidențiat în baza de date AIDA.

Pentru informații detaliate despre sistemul Bonus-Malus și cum îți poate influența prețul RCA, citește articolul nostru dedicat claselor bonus-malus.

Decontarea directă

Decontarea directa este un serviciu opțional care poate face diferența în caz de accident minor este decontarea directă. Dacă ai această opțiune inclusă în polița RCA:

• Primești despăgubirile de la propriul asigurător, nu de la asigurătorul celui vinovat
• Timpul de așteptare este, de obicei, considerabil mai mic
• Ulterior, asigurătorii reglează datoriile între ei

Acest mecanism poate fi ales la emiterea poliței (contra cost suplimentar), dar nu afectează dreptul la despăgubire completă.

Află mai multe despre cum funcționează și ce beneficii oferă decontarea directă în ghidul complet dedicat despre decontare directă.

Cum verifici valabilitatea RCA

E simplu să confirmi că polița ta este activă. Intră pe aida.info.ro, introdu numărul de înmatriculare sau seria de șasiu și poți vedea rapid dacă polița figurează ca valabilă.

Mai poți folosi și aplicații mobile ale brokerilor de asigurări ori platforme specializate de verificare (inclusiv oferite de troco.ro, unde există și calculatorul RCA).

Restituirea primei RCA

Ai vândut mașina sau ai radiat autoturismul înainte de expirarea poliței? Poți cere returnarea sumei plătite pentru perioada neutilizată, cu condiția să nu fi avut daune plătite pe acea poliță. Vei depune o cerere la asigurător cu documentele relevante (contract de vânzare, radiere), iar compania va calcula pro-rata suma de rambursat. De regulă, banii se primesc într-un termen de 1-2 săptămâni.

Pentru pașii detaliați și procedura la fiecare asigurător, consultă articolul nostru despre restituirea primei RCA.

Amenzile pentru lipsa RCA

Conducerea unui vehicul fără poliță RCA valabilă în 2025 atrage consecințe severe. Șoferii pot primi amenzi cuprinse între 1.000 și 2.000 de lei, potrivit reglementărilor în vigoare. Pe lângă sancțiunea financiară, poliția rutieră va reține certificatul de înmatriculare și plăcuțele de înmatriculare, ceea ce înseamnă că vehiculul nu mai poate fi utilizat până la prezentarea unei asigurări RCA valide.

Dacă proprietarul nu prezintă dovada unei polițe RCA în termen de 30 de zile, autoritățile pot decide radierea vehiculului din circulație. În plus, în cazul unui accident produs fără RCA, șoferul va fi responsabil personal pentru toate pagubele materiale și vătămările corporale cauzate, ceea ce poate implica costuri foarte mari.

Pentru recidivă sau pentru vehicule utilizate în scop comercial fără RCA, sancțiunile sunt și mai drastice. Contestarea amenzii este posibilă doar în instanță și doar dacă există motive temeinice, cum ar fi erori de procedură sau de evidență.

În concluzie, lipsa unei polițe RCA valabile în 2025 poate duce la amenzi între 1.000 și 2.000 de lei, reținerea documentelor și a plăcuțelor de înmatriculare, precum și la radierea vehiculului dacă situația nu este remediată în termenul legal.

RCA pentru scutere, motociclete și autoutilitare

Indiferent dacă deții o mașină clasică, o motocicletă, un scuter sau o autoutilitară, obligația de a avea RCA se păstrează. Există diferențe de tarif – de regulă, RCA pentru motociclete și scutere este mai accesibil, în timp ce pentru autoutilitare folosite comercial costurile pot fi mai ridicate. Dacă vrei să afli detalii specifice pentru fiecare categorie, găsești informații utile în articolul nostru dedicat RCA pentru scutere, motociclete și autoutilitare. Cu toate acestea, cuantumul limitelor de răspundere este același, legislația nefiind diferită în funcție de tipul vehiculului. Toate celelalte proceduri — achiziția poliței, verificare, obligații la înmatriculare — se aplică identic.

BAAR și cazurile de risc ridicat

Există situații în care, din cauza unui istoric nefavorabil sau a unui profil de risc ridicat, asigurătorii pot majora semnificativ prețul poliței sau chiar pot refuza emiterea acesteia. Dacă te regăsești în această situație și ai primit oferte cu peste 36% mai mari decât tariful de referință de la cel puțin trei asigurători, poți apela la procedura BAAR (Biroul Asigurătorilor Auto din România). Ghidul complet despre cum funcționează această soluție și ce pași trebuie urmați este disponibil în pagina noastră despre BAAR și asigurarea pentru risc ridicat. Această instituție va desemna un asigurător care este obligat să emită polița la un tarif reglementat, astfel încât dreptul la asigurare să fie garantat oricărui șofer. Acestea sunt doar câteva dintre aspectele esențiale ale sistemului RCA din România. Ca șofer, informarea corectă și asigurarea protecției legale și financiare nu doar că previn sancțiuni, ci aduc siguranță pe drumurile pe care circuli, atât pentru tine cât și pentru ceilalți participanți la trafic.

Nu uita, poți verifica rapid ofertele și detaliile despre prețuri și acoperiri folosind calculatorul disponibil pe troco.ro, unde ai acces și la comparații între asigurători și la toate informațiile actualizate despre RCA. Legislativ și procedural, acest tip de asigurare rămâne piatra de temelie pentru responsabilitate și siguranță rutieră în România.

Întrebări frecvente despre RCA

Iată câteva răspunsuri la întrebările întâlnite cel mai des:

• Trebuie RCA la motocicletă sau scuter? Da, este obligatoriu, indiferent de puterea vehiculului.
• Pot circula în străinătate cu RCA românesc? Da, dar ai nevoie de documentul “Carte Verde”, emis de asigurător.
• Ce se întâmplă dacă accidentul are loc când RCA-ul este expirat? Răspunderea financiară pentru toate prejudiciile îți revine integral.
• Pot fi despăgubit prin RCA dacă am lovit singur un stâlp? Nu. Daunele asupra propriului vehicul nu se despăgubesc prin RCA.